ANTECEDENTES

La Ley de Mediación de Seguros Privados en España distingue claramente lo que son corredurías de seguros de los agentes afectos a las compañías.

Una correduría de seguros debe estar inscrita si actúa a nivel nacional, en el Registro de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones o, si actúa a nivel autonómico, en los Registros de su Comunidad Autónoma.

Requiere de una titulación de mediador de seguros en sus directivos, y de una serie de requisitos de independencia en sus actuaciones, así como de un seguro de responsabilidad civil profesional que cubra los posibles errores y omisiones en los que pueda incurrir.

Pueden trabajar con el número de compañías que se desee y en todos los ramos de seguros del mercado.

Un agente afecto a una compañía es una extensión comercial de dicha compañía, y no requiere de dicha titulación, aunque sí de formación.

Su responsabilidad está siempre dentro del ámbito de dicha compañía y no puede ofrecer otros productos que no sean los de dicha compañía.

En caso de siniestro, un corredor defenderá siempre los intereses del cliente dentro de las coberturas contratadas, mientras que un agente afecto, deberá acatar lo que indique la propia compañía.

LABORES DE UN CORREDOR A LA HORA DE LA CONTRATACION DE SEGUROS

La principal labor es conocer y comprender las necesidades de seguro de su cliente y poderle ofrecer las opciones que el mercado asegurador tenga para la cobertura de las mismas.

Este estudio se basa en el llamado análisis de riesgo del cliente.

1.- SEGUROS PERSONALES

Nos referimos básicamente a los seguros de las personas físicas, y en especial, a dos tipos mas importantes: Vida Riesgo y Seguros de Ahorro / Pensiones

La primera actuación del análisis de riesgo / necesidad de un cliente personal está en la determinación de los siguientes parámetros:

• Edad y sexo
• Estado de salud
• Ingresos aportados de su actividad, bien como autónomo, bien como asalariado
• Cargas personales y familiares: cónyuge, hijos, edades de los mismos, estudios a realizar, hipoteca, etc.

Mediante el estudio de estos parámetros, así como de la fiscalidad a aplicar, podemos establecer las coberturas mínimas de un seguro de vida riesgo que cubra el posible fallecimiento o incapacidad absoluta del asegurado y de las cargas que deberá dejar resueltas.

Normalmente, entre los 30 y 50 años, hay que primar mas el seguro de vida que el de ahorro, y una vez que se han reducido las cargas familiares, ya pasados los 50 años, se debe reducir el seguro de riesgo y aportar mas al de ahorro para completar la jubilación.

Todo ello, adecuándose a las distintas situaciones profesionales y familiares que pueda tener durante dicho periodo de tiempo.

Todo ello teniendo muy en cuenta los cambios en la fiscalidad y en los productos de seguro que surjan en el mercado.

Así mismo, deberemos tener en cuenta otros seguros complementarios como son

• Seguro médico, si no se lo ofreciera su empresa
• Incapacidad laboral transitoria en caso de que sea un autónomo
• Decesos

2.- SEGUROS DE EMPRESAS

Es en este sector, donde la labor del corredor de seguros es mucho mas importante dada la amplitud de posibilidades de riesgo que estas actividades conllevan.

Distinguimos normalmente, tres líneas de actuación:

• Empresas industriales, manufactureras o de almacenamiento y distribución
• Empresas de servicios, ya sean financieros, profesionales, técnicos, y en este apartado debemos incluir también a las distintas Administraciones Públicas
• Empresas de construcción e ingeniería

Básicamente la labor del corredor, junto con el director financiero y de producción de la empresa que sea, y muchas veces junto con el director de Recursos Humanos, debe ser la de:

1. Establecer con precisión las actividades realizadas, las materias primas utilizadas, los sistemas de fabricación / producción / almacenamientos utilizados en cada proceso de producción y otras actividades que puedan agravar el riesgo de la empresa
2. Identificar los cuellos de botella en los sistemas de producción con el fin de proteger en la póliza esta posibilidad mediante otros seguros como daños eléctricos, avería de maquinaria, etc.-
3. Resolver con los ingenieros las medidas de protección de la empresa, tales como extintores, bocas de incendio, rociadores, detectores de calor / humo, cámaras de tv, vigilancia interna y externa de las instalaciones y, en general, todas aquellas medidas que mejoren el riesgo asegurado
4. Determinación de los programas de ventas y clientes para establecer un seguro de responsabilidad civil cada vez mas imprescindible tanto en explotación como en productos
5. Preparar programas internacionales para las filiales en el extranjero y manejarlos en los países que se requieran, mediante la red de corresponsales que tenga la correduría y que, cada vez, es más importante a la hora de elegirla
6. Dar soporte a las necesidades financieras (seguros de crédito por impago de los clientes) o de caución si debe presentar este tipo de avales ante Organismos Públicos o ante otras empresas

Los principales tipos de seguro que se ofrecen para dar respuesta a estos requerimientos, de forma general serían:

1.- Para empresas industriales

– Daños materiales: incendio, rayo, explosión, fenómenos de la naturaleza, actos vandálicos, riesgos eléctricos, avería de maquinaria, etc.-

– Pérdida de beneficios derivada de siniestros cubiertos en la póliza y que impidan o reduzcan el funcionamiento de la empresa

– Seguro de responsabilidad civil en sus vertientes de explotación (actividad en general), patronal (riesgos de sus empleados) y productos (riesgos que generen los productos fabricados)

– Seguro de transportes de sus productos y de sus materias primas en función de sus condiciones de compra-venta

– Seguros colectivos de vida / accidentes de los trabajadores, bien en función del Convenio Colectivo de cada Sector Industrial, bien por las disposiciones que acuerden en RRHH.

En este apartado incluimos también los seguros de asistencia en viaje para los desplazados.

– Seguros de autos flota de empresas

2.- Para empresas del sector servicios:

En este caso, la parte de daños materiales / pérdida de beneficios es menos importante dado que suelen ser oficinas y despachos.

Sin embargo, en este sector, el seguro mas importante es el de responsabilidad civil ya que, a las tres líneas indicadas anteriormente, hay que añadir la responsabilidad civil profesional en cada línea de servicio: arquitectos, ingenieros, medicina, servicios financieros, auditores, abogados, etc.

Seguros colectivos de vida / ahorro / salud: suelen ser muy importantes a la hora de fidelizar a los empleados. Igualmente, asistencia en viaje, especialmente la internacional

Autos flotas

Caución ante Administraciones Públicas

3.- Para empresas de construcción ingeniería

En este caso, debemos hablar de un seguro especial que es el de todo riesgo construcción (edificios y obra pública), o de todo riesgo de montaje, cuando las ingenierías montan las plantas industriales diseñadas por ellos mismos o subcontratan dicho montaje

Los programas de responsabilidad civil son importantísimos en esta actividad ya que los daños que puedan hacerse a terceros durante la ejecución de las obras y/o montajes, pueden ser muy importantes

Por otro lado, el uso de maquinaria de alto valor requiere que debamos ofrecer siempre el todo riesgo de avería de maquinaria

Existe así mismo un seguro adaptado de pérdida de beneficios derivados de siniestros en la construcción / montaje, que se denomina ALOP (Advanced Loss of Profit) y que es importante ya que tanto las construcciones como los montajes, conllevan penalizaciones en los retrasos

Ni que decir tiene que los seguros de vida / accidentes / asistencia en viaje de los empleados, son de la máxima importancia

OTROS SEGUROS ESPECIALES

Cada actividad empresarial requiere de una tipología diferente de seguros.

Entre los más especiales podemos destacar:

• Puertos y aeropuertos
• Buques y aeronaves
• Grandes almacenamientos / empresas de distribución
• Empresas de transporte marítimo, aéreo o ferroviario
• Consignatarias y transitarias
• Transporte y distribución de mercancías peligrosas

CONCLUSIONES

No todas las corredurías están en posibilidad de dar cobertura a todos los seguros, habiendo especialidades en el mercado, pero como mínimo, tienen que dar respuesta a todo lo anteriormente tratado.

Por tanto, se requiere:

• Un conocimiento adecuado y ACTUALIZADO, del mercado asegurador europeo
• Una constante formación de los empleados especialmente en las labores de colocación de los riesgos y del tratamiento de los siniestros
• Tener al menos un cierto conocimiento del mercado asegurador mundial
• Tener los mejores contactos en las compañías aseguradoras que permitan el tratamiento personalizado de riesgos y siniestros
• En los seguros personales, estar al corriente de los cambios en la fiscalidad
• A ser posible, pertenecer a una red internacional de corredurías que permita dar respuesta a la constante globalización de las actividades de las empresas españolas en el exterior